“3%点差———帮你信用卡套现，2%点差———帮你代还款”是职业养卡人老杨接电话的口头禅。随着各家银行信用卡的发行量越来越多，老杨的钱包也越来越鼓。

　　老杨的盈利模式很简单：替客户解除信用卡的还款期限并提取相应手续费。作为职业养卡人，老杨手头掌握着数百张信用卡，他不仅可利用POS机帮助客户(即信用卡申请人)套取现金，还可在信用卡免息期结束前帮助客户实施最低还款，以便维护客户信用，防止银行催债。以每张信用卡套现5000元进行计算，老杨的贷款余额虽然刚刚超过百万，但每月2-3%的手续费和利息，能使他月赚2万元以上。

　　关键在于贷款风险的规避。老杨表示，除了一台POS机，他几乎没有任何固定成本，最大的工作也就是记住每张信用卡的透支额度、最低还款额和还款期限，让一定的现金在各张卡内流转，保持信用卡正常运作。他从不担心贷款客户违约，因为他们信用卡就在老杨手上，老杨随时随地可以从中抽取资金。“当然，也有一些不规范的养卡人，恶意透支客户的信用卡，这种违法的事情我是不干的。”老杨说。

　　尽管根据银行卡条例，老杨这种养卡人属于违法套现；但事实上，不少职业养卡人仍把自己定位为“个人小额贷款商”，只不过他们利用了银行信用卡的免息期，将银行的钱套出来放贷而已。另一位高学历的养卡人小李甚至这样为自己辩护：“我们相当于银行小额贷款的零售商，帮助银行开发贷款需求、鉴别客户信用、紧盯客户还款，赚取一定的手续费而已。”当然，他故意忽视的一个前提是：贷款无法回收，养卡人是不承担任何责任的。

　　“中国信用卡市场环境正越发恶劣。”中信银行信用卡中心副总裁王宁桥对此颇有感触。作为在国内外经营过多年信用卡业务的银行高管，王宁桥对全国各地大街小巷的信用卡套现广告感到触目惊心。他向记者表示，台湾信用卡危机大爆发的先兆，便是一家银行开始发行了可以取现的“现金卡”，其他银行纷纷跟进，导致信用额度泛滥成灾，一个刚毕业的大学生往往轻易就能获得超过50万元新台币的贷款。这部分资金除了不当消费外，更有部分进入股市和楼市，银行资金流入资本市场后，助长了资产价格泡沫，而最后泡沫破灭，更是引发严重社会问题。

　　王宁桥表示，目前信用卡非法套现已引起国家有关部门高度重视，并即将出台关于非法套现的司法解释，对持卡人、从事套现的商家进行法律约束。“信用卡问题是是信用卡业务发展到一定阶段必然出现的问题，国内应该借鉴成熟市场的做法，对这种行为进行立法约束，以提高违法成本。”他建议。

　　对此，支付宝总裁邵晓锋则认为，关键还在于银行的客户甄别。他表示，此前各家商业银行竞相追究发卡量，又不对客户信用进行甄别，如今出现了非法套现问题，未尝不是一件好事。“亡羊补牢，未为晚也”。他建议银行仔细审核信用卡申请人的网上交易记录，以此防范过度授信。

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