朝令夕改工行叫停7折房贷利率的顾虑

来源: [观点网] 时间: 2009-02-03 19:53

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　　在叶檀看来，调整贷款利率是刺激当前房地产市场的一个办法。当然，“还有一个办法就是减税，大规模的减税。”

　　传播甚广的“2月1日起工行房贷利率自动调至7折”的消息，近日却被工商银行紧急叫停，且优惠房贷目前还没有具体的实施时间表。

　　牛年刚开始，工行的“朝令夕改”就引起了广泛的关注。

　　顾虑

　　在房贷7折利率政策的执行上，银行态度变化不定，资深财经评论人叶檀在接受观点网采访时表示，银行主要是有两方面的顾虑：

　　第一个是银监会的态度一直不明朗，不是太支持。银行肯定要顾虑到银监会的态度，这个体系怎么弄。

　　“这也不是第一次，像农行信贷细则上午出来，下午就撤下去了。这早就有过了，说明内部对这个问题是有争议的。”

　　第二，存量房贷打7折，对银行来说是一个损失。如果能等来一些银监会的指令的话，可以不打7折。新的那部分房贷，打7折可以吸引来新的客户；而存量房贷又可以给他们提供丰额的利润。

　　“如果是大银行的话，掌握的存量房贷比较多，对于其来说，能不打折就不打折。要不然利润损失还是有一点的，虽然说整个加起来只有15亿，但是对于银行来说也是一笔财富。”叶檀表示。

　　对此，上海易居房地产研究院综合研究部部长杨红旭认为，这是工行在利润和市场竞争下的博弈。如果存量房贷给予7折的话，银行的利润肯定是有所损失的；但如果存量房贷利率不放松，可能会使某些客户通过转按揭的方法把存量贷款给转出去，转到其他银行里面去。

　　“这主要取决于银行对市场竞争和存量利润的衡量。对银行来说也是面临一定的风险，在牟取较高利润的基础上，也面临着客户流失的风险。这完全是银行自己在做判断。”杨红旭说。

　　在杨红旭看来，现在政策是下放给了商业银行，商业银行有权决定房贷的松紧度。在权利上已经没有什么政策障碍了，关键是取决于商业银行如何看待这个业务和市场竞争。

　　上海市公积金管理中心高级经济师丛诚也表示，这是工行的商业行为，是工行出于自身利益的考虑。在其看来，此前工行的决定，房贷利率自动调至7折，其实也是一种商业行为，可能更多的是按照国家的信贷政策的指导意见来调整自己的房贷业务政策。

　　但丛诚认为，工行行为本身是从银行的角度出发的，定位为商业银行和股份制银行的工行，从他的权利角度来讲，主要是维护股东的利益。

　　“我们无法指责他。”丛诚在接受观点网采访时说。

　　“这暴露出住房金融的政策目标和住房金融业务的承载机构性质是有矛盾的。”丛诚接着表示：“包括公积金贷款业务也是由商业银行来承担的。而我们国家住房贷款业务是政策性的，区分为公积金贷款，政策性主要是为了实现一定的政策目标，地方责任。商业银行的贷款是由自己来操作的。但国家的房贷政策要求把第一套房贷利率打7折，原来是8.5折。但承担这些责任的机构都是商业银行，这就存在矛盾了。政策性的目标要通过商业机构来实施。这显然是矛盾的。”

　　“怎么可以寄希望于一些商业机构、私营企业来实施你的非盈利性的政策目标呢？尽管是国有银行，但也有私有股份在里面。”他觉得不可思议。

　　朝令夕改

　　早在半个月前，工行就曾决定，从2月1日起对个人存量房贷的优惠利率进行调整，存量客户只要满足工行规定的三个条件，工行即会自动将其利率转为7折优惠。

　　然而近日，工行却“爽约”了，表示暂时不执行这个规定，以前的说法全部取消。

　　2008年10月27日是房贷新政实施首日，但多家银行却按兵不动，相关细则丝毫没有出台的迹象。28日，首家出台细则的农行，却表示细则还需改动，于当日下午匆忙撤离网站上的细则公告。

　　元旦期间，工商银行、中国银行、农业银行、建设银行四大银行存量房贷可享受利率七折优惠的说法传遍大街小巷，然而却迟迟未见细则的出台。

　　1月中旬各家银行基本都以出台了自己的存量房贷七折优惠政策，但是作为国内最大的商业银行，工行一直对外表示政策还在制定当中。1月15号、16号，建设银行和工商银行的存量房贷利率调整细则相继出台，至此，“沉默”已久的工农中建四大银行的存量房贷利率调整细则已全部出台。

　　尽管工行的七折优惠政策房贷政策千呼万唤才“始出来”，但戏剧性的是，工行“爽约”了。

　　“我觉得过一阵子房贷细则还是会出来的，但是时间会拉长。”叶檀分析：“可时间一拉长，消费者的利益损失就比较大了。但银行也会采用一些变通的举措，比如你贷款比较多的，信用比较好的，他有可能会用另外一种方式来补偿。”

　　在叶檀看来，调整贷款利率是刺激当前房地产市场的一个办法。当然，“还有一个办法就是减税，大规模的减税。”