近日，央行罕见降息1.08个百分点。这次降息，是11年首次最大幅度降息，措施、力度之强非常异常。这突如其来的“利好”，对我们普通人究竟有哪些好处？面对这次降息，咱老百姓该如何招架呢？

　　降息效应之一：房奴省了不少钱

　　10月、11月央行三次宣布降息，刘先生和妻子十分兴奋，每月还款省下不少钱。11月下月央行宣布第四次降息，这次降息力度之强，更让他和妻子兴奋不已。“这么大规模的降息，我们的房贷月供又能省出不少钱了。”

　　银行有关人士为房奴们算了一笔细账。以刘先生家这笔期限为30年的50万元按揭款为例，以等额本金还款方式计算，降息前5年期以上个人商业住房贷款利率为7.2%，应还月供为3211.64元；降息以后，利率调低到6.12%，月供减少到2469.66元。刘先生每月足足可少交741.98元，一年可省下8903.76元。

　　那么，购房者什么时候开始享受这次降息带来的好处呢？这要看购房者当时与银行签订的合同，对于那些房贷利率调整时间“从次年1月1日起随央行贷款利率调整”的购房人来说，明年1月1日起，月供将会有所减少，而对于那些房贷利率调整时间“从次月起随央行贷款利率调整”的购房人来说，今年12月份就可以享受到降息的好处了。

　　降息效应之二：购房者两招能省息

　　面对这次降息，或者随后可能出现的降息，广大房奴该如何应对和利用这种变化，达到减轻还贷压力的目的呢？

　　第一招：固定房贷利率转为浮动利率

　　马先生前年买房时，采取的是固定房贷利率。央行连续降息，这让他有些措手不及。因为银行固定利率房贷的利率本来就比浮动贷款利率高，现在浮动贷款利率下降了，但有的银行的固定房贷利率还没有下降，固定利率房贷的省息优势荡然无存，客户每月的还贷利息比浮动利率房贷要高出不少。

　　马先生的固定利率房贷，能不能转为浮动利率房贷，从而减少还贷利息呢？记者从有固定利率房贷业务的银行了解到，办理了固定利率房贷的贷款者是可以转化为浮动利率的。不过，客户是否要将固定利率房贷转为浮动利率房贷，需先仔细算一笔经济账，如果转为浮动利率后节省的利息比违约金多，转为浮动利率就是划算的，否则不如不转。

　　第二招：改变房贷周期

　　对于办理浮动利率房贷的房奴来说，如果巧妙选择房贷调整周期也可省息。据了解，如果央行调整贷款利率，房贷客户的贷款利率调整一般有两种时间选择，一种是在下一年的1月1日开始按新利率还贷，另一种是在贷款利率调整的次月开始按新利率还贷。

　　如果利率进入下降周期，那么购房者选择“从次月开始按新利率还贷”的方式可以节省不少利息。银行人士建议将要办理贷款的购房者，在与银行签订房贷合同时，最好是选择“从次月开始按新利率还贷”的方式。如果客户目前已经办理了房贷，而且在合同选择的是“从下一年的1月1日开始按新利率还贷”的方式，有少数银行也可以转为“从次月开始按新利率还贷”的方式来还贷。

　　降息效应之三：提前还贷缓缓再说

　　年底一般是提前还贷的高峰期，在央行多次降息后，房奴要不要提前还贷呢？对此，银行人士认为，目前不是提前还贷的好时机，因为进入降息周期后，还贷压力将越来越轻，购房者最好不要在这个时候提前还贷。

　　在9月16日之前，5年以上商业贷款基准利率为7.83%，即使是首次购买普通自住房的市民，能够获得下浮15%的优惠利率，商业房贷利率也高达6.6555%。然而，经过连续4次降息，而且房贷优惠利率下浮幅度扩大到30%以后，5年以上房贷最优惠利率仅为3.906%，大幅下降了2.75个百分点。

　　降息后，银行存款利率随之下调，5年期定存利率仅为3.87%，存款收益大幅减少，对于会投资的人来说，如果有投资渠道获得的收益高于银行存款，建议不提前还贷，毕竟向银行还款容易贷款难。

　　还有，对于选择等额本息方式还款的人来说，由于还款初期月供利息比较大，本金比较少，还款时间越长，利息就越少，如果进入还款阶段中期或后期，提前还款的意义已经不大。不过，对于不擅长投资的人来说，如果资金充裕，仍可选择提前还贷减轻生活负担。

·中原：2009年成都房地产市场供应分析 08/12/01

·易居：住房信贷与住房市场关系研究 08/11/30

·应对经济危机 中国再次降息 幅度之大，前所未有 08/11/30

·专访 熊市中的观澜湖 08/11/28

·苏宁环球：控股股东近期增持近1300万股 08/11/28

观点网关于本网站版权事宜的声明:

观点网刊载此文不代表同意其说法或描述，仅为客观提供更多信息用。凡本网注明“来源：观点网”字样的所有文字、图片等稿件，版权均属观点网所有，本网站有部分文章是由网友自由上传，对于此类文章本站仅提供交流平台，不为其版权负责。如对稿件内容有疑议，或您发现本网站上有侵犯您的知识产权的文章，请您速来电020-87326901或来函guandian#126.com（发送邮件时请将“#”改为“@”）与观点网联系。