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观点时评:银行为什么要上调首套房利率
作者: 方宗翰     时间: 2011-10-24 15:42:20    来源: [ 观点地产网 ]

房价一直在高位运行,致使85%以上的人根本买不起房子,利率即使不上浮,大多数普通百姓也不可能贷款买房。

  观点地产网 最近北京、上海、广东等地多家银行普遍将首套房利率较基准利率上浮5%-10%的信息,在社会上引起了广泛的关注。

  有人撰文认为:此举是银行一味追求利润的表现,也打击了部分民生需求,其结论是银行歪曲了中央宏观调控的本意,笔者对这一结论不敢苟同。

  银行上浮首套房贷利率的举动是无可厚非的。众所周知,各家银行通过前几年的重组改制,已经从国家专业银行或其它不规范的银行蜕变为完全市场意义的商业银行,在遵守国家法律法规和市场游戏规则的前提下,讲求经营效益,追求利润最大化,乃是其第一要务。

  何况,目前各银行利率上浮的幅度并不算大,与国家规定的上限相去较远,民间借贷的利率水平更无法与之比拟,完全可以为当前的市场所接受,当属银行正常的经营行为,不是什么“缺乏有力监管和道德约束”的肆意放纵,更与“一味追求利润”的问题毫不相干,相反却是银行依据市场经营环境,顺应中央调控政策所做出的一种明智选择。

  这是因为银行筹资成本上升。随着央行适度从紧货币政策的实施,存款加息已处于上升通道之中,资金紧张是各家银行面临的普遍状况,加之目前资金市场实际利率水平高,所以银行在其系统内也有上调利率水平的需求,再考虑增加自身利润等因素,适当上浮首贷利率几乎是银行一种本能的反映。

  当前银行流动性不足的问题也比较突出。几年来央行为收回过多的社会流动性,多次提高银行存款准备金率,致使存款准备金率处于历史最高位,从而大大压缩了银行资金运作的空间,一方面要保障已经承诺贷款项目的资金供应,另一方面又要为新营销的优质客户投放贷款,加之筹资难度加大,目前银行资金经营比较艰难,在这种情况下通过适当上浮利率减少房贷投入不失为一种好的经营策略。

  同时也是适时调整贷款结构的需要。据各银行2011年中期业绩报告的数据,14家上市银行中,大部分银行上半年个人住房贷款占个人贷款总额比重均不低于60%。一方面银行个人房贷占比偏大,另一方面房地产市场每况日下前景难测,因此,减少房贷投放规模,进行积极的贷款结构调整,或许是银行防范经营风险的有效措施。

  银行上浮首套房贷利率,是不是打击了部分民生需求?任何商品价格的变动,都会引起交易双方利益的重新分配,作为资金价格的利率也不例外,关键要看利率调整后是否对社会上大多数的老百姓有利。

  当前,房价一直在高位运行,致使85%以上的人根本买不起房子,利率即使不上浮,大多数普通百姓也不可能贷款买房。

  换句话说,利率是否浮动以及浮动多少,对普通百姓来说已经没有任何意义了。这样看来所谓“打击了部分民生需求”的言论,就显得非常勉强了。

  如果从另一个角度看,通过上浮房贷利率提高当前购房人的成本,必然进一步降低购房人的意愿,促使开发商降低房价,随着房价下降幅度的逐步放大,就会增加大多数人购房的机会。

  或者说,只有房价降下来大多数普通百姓才能买得起房。此时低房价节约的费用已经远大于利率上浮带来的成本支出,其中的是非曲直明眼人一看就清楚。一言以蔽之,当前的高房价才是打击民生需求的罪魁祸首。

  应当看到,银行上浮首套房贷利率是银行经营策略和经营行为的调整和改变,这既是中央宏观调控的结果,也成为中央利用市场力量继续加大宏观调控力度的手段。

  无论银行上浮房贷利率的本意如何,但在客观上进一步打击了开发商坚持不降房价的信心,促进严厉的房地产调控政策向纵深发展,完全体现出中央宏观调控的政策意图。

  方宗翰 观点地产新媒体专栏作者

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