如果有一天，保险公司敲响您的家门，请不要惊讶。房子抵不抵押，还是您说了算。

　　养老需要多少钱？一千个人有一千种算法。

　　如果有一天，有人告诉你，房子也能养老，你信吗？在国外，将房子抵押给某个机构，然后按月从该机构领取养老金的“倒按揭”模式，早已不是新鲜事情。如果，下个月幸福人寿开业，这一切将在中国成为现实。

　　如果有一天，保险公司敲响您的家门，请不要惊讶。房子抵不抵押，还是您说了算。

　　您的房子卖不卖

　　十年前，美国老太太带了住房贷款的理念；十年后，她开始告诉中国老太太“倒按揭”。

　　在新版本的故事里，美国老太告诉中国老太，在临终前她终于把最后一笔钱花完了。美国老太在62岁时向银行申请了“住房反向抵押贷款”，把自己的房子抵押给银行，每月多了几千美元收入，潇洒地遨游各国，而银行则等着老太太去世，收回房产……

　　在孟晓苏的筹备下，“以房养老”下月有望在中国成为现实。

　　有人问，房子怎么抵押呢？我能得多少钱？孟晓苏的构想是：“‘倒按揭’后，老人每个月能够领取多少养老金，当然，这还包含很多因素，比如评估房屋的现价值、计算老人的预期寿命等。”

　　在接受采访时，孟晓苏不止一次说起这套计算公式：“以房养老”险种的投保人要求是62岁以上的老年人。给付金的计算是按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，并按平均寿命计算，分摊到投保人的预期寿命年限中。

　　即：每月给付金额＝(房屋现值-房屋折损-房屋增值预期-保险公司预支贴现利息)/[(预期寿命-投保时寿命)×12]。

　　还不清楚？举两个例子就明白了。

　　案例一：张先生，62岁，住房面积196平方米，房屋八成新，地段优越。经评估房屋现价145万元。按我国男性人均寿命69.63岁计算，加上地区差异，投保人的寿命计算基数为10年。10年后房屋折损26万元，房屋与土地增值预计26万元，两者相抵。保险公司扣除预支贴现利息25%(按年息6%计算)，按75%计算给付金额为108.75万元。将预期给付金额分摊到投保人的预期寿命中去，张先生每月可以得到近1万元。

　　案例二：赵女士今年62岁，住房面积150平方米，房屋九成新，位置离市区较远。经评估房屋现价80万元。按我国女性人均寿命73.33岁计算，加上地区差异，投保人的寿命计算基数为14年。14年后房屋折损19万元，房屋与土地增值预计24万元，计增5万元。保险公司扣除预支贴现利息30%(按年息6%计算)，按70%计算给付金额为59.5万元。将预期给付金额分摊到投保人的预期寿命中去，赵女士每月可以得到近4000元。

　　如此算来，您的房子要卖吗？

　　我该不该抵押房产

　　“我该不该抵押房产？”这个问题，中国有1.5亿人在问。以后会有更多的人问。

　　根据首次公布的《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》：中国60岁及以上老年人口在2004年底达到1.43亿，占总人口的10.97%。预计到2050年，我国老年人口将达到4.2亿，占总人口近25%。

　　抵押还是不抵押，随着幸福人寿的开展，将在中国成为社会问题。

　　在决定“倒按揭”之前，先让我们看看，如果仅靠社保，我们会怎么样过？

　　从我国的情况来看，社保的缴纳比例是按照职工工资来计算的，而且缴纳基数有上限，不超过上一年度社会平均工资的300%，因此对于工资外收入较高、个人养老金缴纳比例相对较低的白领来说，退休金与目前收入的反差会更大，生活质量的折扣比例会更高。

　　这就是说：假设你的个人月工资一直是1500元，全市平均工资也是1500元不变，那么你可以领到的退休养老金大约为每月1100元左右；如果你月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元。基本养老保险保障的是社会公平，不论现在工资多少，最后的差别并不大。

　　实若如此，您要“倒按揭”吗？

　　★案例

　　几个儿子再不用争我的房子了

　　刚从政府部门退休不久的余大爷，家住青山区红卫路的一栋老楼房里，1997年的房子，和老伴共享两室一厅。

　　近一两年来，房价涨得飞快，附近的楼盘均价已经超过5500元/平方米了。相应地，他家的那栋老房子也会跟着升值。前不久，对门70多平方米的房子卖了30多万元。

　　这个时候，余大爷的几个儿子动心了，都指望着能从老人的房子里“分杯羹”。余大爷说，“这也不能怪他们，有些事情是难免的，这不，几个媳妇来看我的次数也多了。”

　　当记者跟余大爷讲起以房养老的“倒按揭”时，他表示自己能接受此种养老方式。

　　他说，与其让几个孩子争来争去的，还不如自己现在就把这个房子“消费”掉，带上老伴出去走走。

　　“以前工作忙，没时间，现在的退休费刚好能过生活，也就不奢望旅游了，如果真能‘倒按揭’，我就把这房子抵了算了，免得儿子们之间闹红脸。”余大爷说，“现在国外的老人不都是到处旅游吗，我们也可以赶一赶风潮。”

　　“养儿防老”不等于物质满足

　　年近30的陈方老家在江西，大学毕业后留在武汉。毕业后，在一网站工作了几年的他眼看着房价日日上涨，终于做出决定：在武汉买房子。

　　　今年8月，陈方在光谷腹地选择了一套89m2的住房：卡着点买房是因为他考虑到超过90m2就至少得付三成首付了。可就是这近10万的首付，陈方都是找朋友七拼八凑的。对此，陈方自豪又无奈。自豪的是终于可以把年近花甲的父母接过来，在武汉安享晚年，但另一方面，以后的月供压力也不小。

　　作为长子，陈方把父母接来同住的打算让很多人赞赏：够孝顺的。这种孝顺也使得他对于“倒按揭”不是很认同：“我是个很传统的人，百事孝为先，我不愿意通过‘倒按揭’的形式让老人在养老院度过后半生。养儿防老，不仅仅是一种经济上的扶助，更需要一种情感上的交流。即使把房子‘倒按揭’，父母年纪大了经济上不再需要资助，但是这种情感上的需要则是倒按揭所不能代替的。”

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